近发现一个有趣的现象，就是客户需求贷款，咨询一圈后就按兵不动了。等再次找我，我都会摇摇头说查询太多，养养再说。客户这时候就会很焦急地说，不行啊，马上逾期了。所以，针对有贷款需求的朋友，我给出以下几点建议。

1、不要等到信用卡额度用完了、刷爆了再去贷款。

银行向来只会锦上添花，不会雪中送炭。而且贷款时银行会看信用卡额度使用率。平均6个月使用额度。所以信用卡还是得合理使用。

2、别乱点网贷，即使网贷从来没有逾期过，银行低利息、大额贷款基本就与你无缘。

很多朋友可能以为我没逾期征信就没问题。不逾期是基本。但你查询次数多，小贷笔数很多，银行依然认为你是高风险客户。要不拒贷，要不申请到的年化也高。还有想做笔大额结清网贷信用卡的，思路是对的。实现的途径可能只有债务重组了。而重组，涉及到垫资。资方对你的个人资质要求也是很高的。

3、结清小贷，网贷笔数控制在3笔以内。

有的朋友总负债并不是很高。但征信上网贷高达20笔，有的几千额度余额几百。首先，几千额度没多大用；其次，一个几百块都要借的人，银行还敢借大额他吗？多笔网贷还不如一笔信贷，征信来得好看。

4、近3个月贷款审批查询和信用卡申请不要超过6次，近6个月不超过10次。

贷款申请频繁，银行会认为你缺钱，你的还款能力很弱。你征信的记录体现的就是背后的行为，银行是不会贷款给频繁借钱的人。

5、降低负债，增加收入流水。

银行贷款给你，会认真判断你的还款能力，而收入流水就是的说明。我有个朋友负债不低，申请银行贷款被拒后，想了个好办法。就是朋友公司做个“兼职”，该公司每个月和朋友工作单位同发工资到同一张银行卡上。6个月后，贷款轻松通过。

6、需求资金多的朋友优先抵押贷，其次再选择信贷。

银行贷款中，抵押贷的利息更低，周期更长，更容易经济良性循环。无资产朋友只能信用贷，信用贷也能选择先息后本，暂时无压力，还本遇困难（当然我们是提供垫资过桥服务的）。建议贷款还是得长远眼光做规划。

7、不要碰网贷高利贷，不要以贷养贷，不然债务窟窿越来越大。

很多朋友网贷年化高达23.4%也毫不犹豫，如果本金基数大，利息是非常可怕的。这也是为什么有人开始负债10多万，慢慢以贷养贷变成几十万。民间借贷更是不建议，它的特点就是高息，饮鸩止渴，终窟窿越来越大，在债务的坑里怎么努力都爬不出来。

8、量力而行，合理贷款。

理智贷款、合理贷款，选择自己能承受的贷款方案。我一直都强调，需求贷款选择是银行。起码银行信贷3点多，比网贷10以上利息低很多吧。不要怕麻烦，你需要尽量降低贷款利息成本。负债高的朋友，需要做一下债务优化重组，选择适合的还款方式和利息，远离网贷高息贷款！